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網(wǎng)絡(luò)貸款不可“無證駕駛”

2021-09-24 09:33:15 來源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)

9月22日，在線個(gè)人信用貸款產(chǎn)品“花唄”發(fā)布公告稱，在中國(guó)人民銀行征信管理部門的指導(dǎo)下，“花唄”正在有序推進(jìn)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡(jiǎn)稱“征信系統(tǒng)”）。目前，已有部分用戶可以在自己的信用報(bào)告中查詢到“花唄”的相關(guān)記錄。

公告發(fā)布后不久，該消息便憑借廣泛的關(guān)注度迅速?zèng)_上了熱搜。從某種意義上講，這反映出公眾對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)范有序發(fā)展的期待。

先了解一下“花唄”此前為何沒有接入征信系統(tǒng)，以及會(huì)產(chǎn)生哪些后果。“花唄”的本質(zhì)是一款借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲客、引流的網(wǎng)絡(luò)個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品。與商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)類似，借款人無需提供抵押、質(zhì)押擔(dān)保，僅憑借信用便可在“花唄”上獲得一定的貸款額度，借款人可在該額度內(nèi)透支消費(fèi)，到還款日按時(shí)還款即可，也可以隨借隨還。

誠(chéng)然，近年來借助科技優(yōu)勢(shì)、平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)在提升金融服務(wù)效率和金融體系普惠性、降低交易成本方面發(fā)揮了重要作用，發(fā)展的總體態(tài)勢(shì)是好的，但同時(shí)也存在一些違規(guī)問題，如無牌或超許可范圍從事金融業(yè)務(wù)等。

現(xiàn)實(shí)中，有一些開通“花唄”的借款人并沒有仔細(xì)閱讀過平臺(tái)協(xié)議，也不知道自己借的錢究竟來自什么機(jī)構(gòu)。問題也恰恰出在這里?！盎▎h”此前之所以沒有正式接入央行征信系統(tǒng)，主要原因是它背后真正的放款機(jī)構(gòu)是互聯(lián)網(wǎng)小貸公司，而針對(duì)此類機(jī)構(gòu)的監(jiān)管并不完善。此前，部分網(wǎng)絡(luò)小貸公司甚至規(guī)避杠桿率監(jiān)管，以較低的注冊(cè)資本金放出上百億元貸款。

不接入征信系統(tǒng)帶來的直接后果，往往是部分借款人“有恃無恐”，因?yàn)榧幢氵`約、不還款，自己的征信記錄也不會(huì)留下污點(diǎn)，自己今后的經(jīng)濟(jì)生活也不會(huì)受到負(fù)面影響。與此相對(duì)應(yīng)，“暴力催收”問題也就層出不窮，給社會(huì)穩(wěn)定留下隱患。此外，由于借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)上升，按照金融學(xué)中“收益覆蓋成本加風(fēng)險(xiǎn)”的基本原理，放款機(jī)構(gòu)出于經(jīng)營(yíng)角度考量，風(fēng)險(xiǎn)上升的同時(shí)必須提高貸款利率（即資金價(jià)格）用于覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失，無形中推高了貸款成本，增加了借款人的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，真可謂“雙輸”。

由此可見，整治“無證駕駛”勢(shì)在必行，金融活動(dòng)必須全部納入金融監(jiān)管，金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)。目前，正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)——重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司已獲批開業(yè)，“花唄”消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的放款主體也將逐步變更為該機(jī)構(gòu)，以及平臺(tái)合作的其他持牌金融機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行等，此前的網(wǎng)絡(luò)小貸公司將有序退出。

隨著“無證駕駛”得到整治，“正規(guī)軍”登上舞臺(tái)，正規(guī)持牌的消費(fèi)金融公司與銀行一樣，其服務(wù)記錄信息也必須像銀行借貸信息一樣納入央行的征信系統(tǒng)。這便是此次“花唄”宣布有序推進(jìn)接入征信系統(tǒng)的主要原因。

不難預(yù)判，接入征信系統(tǒng)后，“花唄”的用戶將更加嚴(yán)格規(guī)范自己的借貸行為，降低對(duì)多頭借貸、過度借貸、借貸逾期等不良行為的僥幸心理，逐漸養(yǎng)成科學(xué)、理性的金融習(xí)慣，量入為出，合理使用借貸工具。

值得注意的是，隨著金融科技與平臺(tái)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，跨界、混業(yè)、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)等特征日益突出，風(fēng)險(xiǎn)傳染速度更快、波及面更廣、負(fù)面溢出效應(yīng)更強(qiáng)，這對(duì)金融監(jiān)管也提出了新挑戰(zhàn)。接下來，金融監(jiān)管部門應(yīng)遵循“同質(zhì)業(yè)務(wù)、同質(zhì)監(jiān)管”的原則，致力于在促進(jìn)金融科技發(fā)展和防范金融風(fēng)險(xiǎn)之間取得平衡。（本文來源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者：郭子源）

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