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銀行養(yǎng)老理財(cái)5年期業(yè)績基準(zhǔn)5.8-8％值得買嗎？考慮三大因素

2022-11-10 07:01:48 來源：金融故事

最近，銀行推出的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品“日光”現(xiàn)象引發(fā)關(guān)注，畢竟5年期限養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績基準(zhǔn)工商銀行是下限5.0%，上限為7%；光大銀行下限和上限都是5.8%，招商銀行和建設(shè)銀行的比較下限5.8%，比較上限為8%。

很多人疑惑，這樣的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品值得購買嗎？業(yè)績比較基準(zhǔn)相當(dāng)于存款利率嗎？

首先要明確的是，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行是我國養(yǎng)老體系完善的一種嘗試，而發(fā)行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的是銀行的理財(cái)子公司

(相關(guān)資料圖)

為實(shí)現(xiàn)和完善我國制度性養(yǎng)老體系，作為鼓勵(lì)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱發(fā)展的一項(xiàng)配套措施，進(jìn)行了養(yǎng)老產(chǎn)品多樣化的一種養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的試點(diǎn)。

最早允許試點(diǎn)的就是工商銀行、建設(shè)銀行、光大銀行和招商銀行等四家銀行，2022年3月又?jǐn)U容了中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、興業(yè)銀行等六家銀行，試點(diǎn)地區(qū)是深圳、北京、青島等10個(gè)城市。

但需要明確的是，目前的銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行和管理是銀行的理財(cái)子公司，而已經(jīng)不再是大家認(rèn)知的銀行，上面提到的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品分別是

建信理財(cái)、光大理財(cái)、工銀理財(cái)和招銀理財(cái)發(fā)行和管理，作為獨(dú)立法人獨(dú)立承擔(dān)經(jīng)濟(jì)和刑事民事責(zé)任，這一點(diǎn)一定要明確。

其次要明確的是，銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)績比較基準(zhǔn)并不相當(dāng)于銀行存款利率，而是未來可能達(dá)到的預(yù)期收益

銀行存款是保本保息的，銀行存款利率是在銀行存款到期時(shí)必須確保兌付的，這也是為什么很多人愿意把錢存在銀行的原因。

而養(yǎng)老理財(cái)?shù)臉I(yè)績比較基準(zhǔn)并不相當(dāng)于存款利率，作為理財(cái)產(chǎn)品是既不保本，更不會(huì)保息，而僅僅是一種未來收益的參考，業(yè)績比較基準(zhǔn)的下限也不是確保的收益標(biāo)準(zhǔn)，而是一種可能理財(cái)產(chǎn)品可能實(shí)現(xiàn)的最低收益率；業(yè)績比較基準(zhǔn)上限，則是可能實(shí)現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品最高收益率。

因此業(yè)績比較基準(zhǔn)既不是對(duì)未來收益率的承諾，也不是銀行理財(cái)子公司在未來理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)必須兌付的收益率，只是僅僅作為參考的指標(biāo)，真正能夠兌付多高的收益率取決于未來五年理財(cái)產(chǎn)品資金的管理和投資收益，也可能會(huì)達(dá)到下限甚至上限，也可能根本沒有任何收益只收回成本，更有可能沒有任何收益的同時(shí)虧損本金。

銀行存款和銀行產(chǎn)品的根本區(qū)別是銀行存款保本保息，而銀行理財(cái)產(chǎn)品是是既不保本也不保息，銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)上是理財(cái)產(chǎn)品的一種，只不過是一種特殊的理財(cái)產(chǎn)品而已。

第三要明確的是，銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品值得購買嗎？

有的人看到了銀行理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)績比較基準(zhǔn)下限在5%以上，上限在8%，就開始心動(dòng)了。到底值得不值得購買呢？主要考慮三大因素：

一是理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品雖然風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)只有R2R3，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不高，但很多銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)R2的也出現(xiàn)了本金虧損情況，而且銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品畢竟是面向老年人，老年人如果有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力可以考慮嘗試購買，但如果是那種特別沒有風(fēng)險(xiǎn)承受能力、只要虧本就難以接受的老年人，最好不要購買。因?yàn)楫吘广y行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品也是有虧損本金的可能性。

二是要考慮銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的期限。銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的期限一般是五年，更重要的是五年期限內(nèi)不允許提前贖回，因此老年人要考慮購買銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品后五年內(nèi)是否有資金使用需求，即使要購買也要留下足夠的備付金和應(yīng)急資金需求。

三是要考慮銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品可能存在的各種費(fèi)用。銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品作為理財(cái)產(chǎn)品會(huì)有各種費(fèi)用，比如工銀理財(cái)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的托管費(fèi)率雖然只有0.02%，但畢竟是存在托管費(fèi)用的。雖然理論上投資者在罹患重大疾病或有購房需要等情況下可以提前贖回，但大多數(shù)仍然會(huì)收取贖回費(fèi)用。

如果你對(duì)上面的三大因素考慮清楚了，你還會(huì)糾結(jié)到底要不要購買銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品了嗎？（麒鑒）

標(biāo)簽：銀行理財(cái)產(chǎn)品