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【環(huán)球聚看點(diǎn)】金融新基建丨多方分食數(shù)十萬億小微市場，金融科技服務(wù)商轉(zhuǎn)型成效幾何？

2023-03-01 18:28:17 來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者李覽青上海報(bào)道

(相關(guān)資料圖)

金融科技服務(wù)商轉(zhuǎn)型持續(xù)加速。

近日，360數(shù)科-S（03660.HK）宣布改名奇富科技，強(qiáng)調(diào)深耕金融科技服務(wù)，進(jìn)一步與360集團(tuán)實(shí)現(xiàn)品牌隔離。而老牌金融科技服務(wù)商陸金所（NYSE:LU）在赴港二次上市的招股書中也將自己定位于小微企業(yè)主金融服務(wù)賦能機(jī)構(gòu)。

在金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的要求下，傳統(tǒng)銀行、金融科技公司紛紛加碼小微企業(yè)服務(wù)。一方面，政策驅(qū)動銀行加大普惠型小微企業(yè)信貸支持力度，對金融科技信貸服務(wù)商小微放款規(guī)模形成擠壓，另一方面，如何在數(shù)據(jù)不足的情況下強(qiáng)化風(fēng)險控制始終是銀行服務(wù)小微要面對的一大問題。

在這個過程中，銀行與金融科技服務(wù)商如何分食小微市場？在互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)后，各家金融科技服務(wù)商服務(wù)小微成效幾何？

銀行下沉服務(wù)普惠小微市場

作為中國經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”，近年來監(jiān)管加強(qiáng)對小微企業(yè)融資的政策傾斜，也由此引發(fā)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與非銀金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)，特別是普惠型小微企業(yè)融資的關(guān)注。

2019年以來，有關(guān)部門通過降低普惠型小微企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)、多次延長還款期限、鼓勵銀行優(yōu)先滿足小微企業(yè)融資需求等方式加大小微企業(yè)支持力度。2022年11月，央行更是鼓勵金融機(jī)構(gòu)將普惠型小微企業(yè)貸款的實(shí)際年利率進(jìn)一步下調(diào)1%。

在政策支持下，2月15日，銀保監(jiān)會披露數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額59.7萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額23.6萬億元，同比增速為23.6%。從2017年末的8.8萬億增長至2022年末的23.6萬億，我國普惠型小微企業(yè)貸款的年度復(fù)合增長率達(dá)到約33.64%。

對于傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，2022年普惠型小微信用貸款最大的變化在于從抵押類貸款轉(zhuǎn)向純信用類貸款。

“以前給小微企業(yè)放貸，我們還是傾向于有擔(dān)保、有抵押的企業(yè)，但去年銀行對于企業(yè)的授信準(zhǔn)入門檻降低，信用類貸款的比重明顯增加。”四大行東部某地方支行的小微金融部門人士告訴記者。

然而，純信用類貸款對信貸人員提出了更高的風(fēng)控要求。一般而言，小微企業(yè)征信數(shù)據(jù)相對匱乏，一線業(yè)務(wù)員需要進(jìn)行貸前調(diào)查，并在貸中貸后維護(hù)客戶關(guān)系。其背后不僅是相對較高的人力成本，也存在一定的道德風(fēng)險與操作風(fēng)險。特別是近年來在疫情的沖擊下，普惠小微客戶逾期率普遍上升，部分小微信貸從業(yè)人員放款更加謹(jǐn)慎。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，某股份制銀行為了激發(fā)一線員工開展小微信貸業(yè)務(wù)的積極性，下發(fā)相關(guān)通知強(qiáng)調(diào)逐步提高小微信貸從業(yè)人員免責(zé)比例，對小微企業(yè)貸款相關(guān)經(jīng)辦人員和管理人員無違法違規(guī)行為的，或無明顯證據(jù)表明失職的，均認(rèn)定為盡職。

金融科技服務(wù)商轉(zhuǎn)向小微

在銀行進(jìn)一步下沉服務(wù)小微客戶的同時，過去以C端個人信貸客戶為主的金融科技服務(wù)商也轉(zhuǎn)向普惠型小微企業(yè)這一龐大的市場。

普惠型小微企業(yè)一般指單戶授信總額1000萬元及以下的貸款用戶，“小店”是一大表現(xiàn)形式，具有“小B大C”的特征，金融科技服務(wù)商通過以往對個人用戶的風(fēng)控建模能力，為金融機(jī)構(gòu)提供相關(guān)風(fēng)控解決方案。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，在上市金融科技中概股中，已有陸金所、360數(shù)科、信也科技、小贏科技等頭部服務(wù)商轉(zhuǎn)向普惠型小微企業(yè)賽道。

在赴港二次上市的招股書中，陸金所已將自己定位于小微企業(yè)主金融服務(wù)賦能機(jī)構(gòu)。據(jù)招股書顯示，截至2022年6月30日，按普惠型小微企業(yè)貸款余額計(jì)，陸金所為非傳統(tǒng)金融服務(wù)提供商中的第二大參與者，市場份額為17.6%，前五大市場參與者還包括網(wǎng)商銀行、微眾銀行、度小滿金融、京東科技。

另據(jù)各公司財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年第三季度，信也科技為小企業(yè)主促成的交易量為11億元人民幣，占2022年第三季度總交易量的比重為24.8%，同比增長43%。而360數(shù)科則表示將專注于消費(fèi)信貸技術(shù)市場，逐步將服務(wù)擴(kuò)展至中小企業(yè)信貸技術(shù)市場。

信也科技與艾瑞咨詢聯(lián)合發(fā)布的《小微融資發(fā)展與展望研究報(bào)告》指出，小微融資科技主要涵蓋獲客、風(fēng)控、放款、貸后管理等四個環(huán)節(jié)，金融科技公司對除了資金發(fā)放以外的三個環(huán)節(jié)進(jìn)行科技賦能。

不過據(jù)記者了解，盡管各金融科技公司在向收取服務(wù)費(fèi)的“輕資產(chǎn)”模式轉(zhuǎn)型，但大多數(shù)金融科技服務(wù)商與金融機(jī)構(gòu)的合作形式依然以提供擔(dān)保的助貸、提供資金的聯(lián)合貸為主。

在聯(lián)合貸模式下，金融科技服務(wù)商與其他資金方共同出資，在單筆貸款中出資比例不低于30%；在助貸模式下，金融科技服務(wù)商為機(jī)構(gòu)提供貸前的貸款撮合服務(wù)；在擔(dān)保模式下，金融科技服務(wù)商不出資，通過第三方為借款人違約風(fēng)險提供增信。聯(lián)合貸模式需要金融科技公司共擔(dān)貸款信用風(fēng)險，助貸模式主要收取流量費(fèi)用，擔(dān)保模式下第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)部分不良貸款的風(fēng)險。

以陸金所為例，截至2022年9月30日，公司貸款余額1585.2億元，其中大部分貸款余額由信用增級合作伙伴平安財(cái)險提供信用保險承保。陸金所方面表示，增信合作伙伴獨(dú)立為借款人承保，并以信用保險或直接與借款人簽訂融資擔(dān)保的形式簽訂增信協(xié)議，受益者為機(jī)構(gòu)融資伙伴。

有知情人士向記者透露，2022年某消費(fèi)金融公司90%放貸金額來自于助貸，截至2022年末其不良率僅為0.29%，一大原因就是由于幾家頭部助貸機(jī)構(gòu)給予了高額保證金，且有擔(dān)保公司對貸款進(jìn)行擔(dān)保，使其躲過了2022年下半年消費(fèi)信貸資產(chǎn)的不良率提升。

“讓銀行這樣的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做小微的純信用類貸款是很難的，金融科技服務(wù)商在一定程度上還是要幫銀行做一些風(fēng)險緩釋，或者一起構(gòu)建一些新的經(jīng)營場景，幫助小微企業(yè)做一些額度提升?！蹦辰鹑诳萍脊鞠嚓P(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向記者表示。

從貸款科技服務(wù)到企業(yè)服務(wù)

盡管金融科技公司在短期內(nèi)依然難以擺脫“重資產(chǎn)”的信貸科技服務(wù)，但越來越多的機(jī)構(gòu)開始為小微企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供服務(wù)。

“除了支撐業(yè)務(wù)的融資需求外，小微企業(yè)主也需要其他金融服務(wù)，如消費(fèi)金融貸款及小微企業(yè)保險，以及促進(jìn)其業(yè)務(wù)的增值運(yùn)營服務(wù)，這些服務(wù)均呈現(xiàn)出新的變現(xiàn)潛能?！标懡鹚谄湔泄蓵兄赋?。

記者注意到，2022年11月，陸金所推出了新的小微企業(yè)主增值服務(wù)平臺，引入更多的服務(wù)提供商，為小微企業(yè)主提供信息交流論壇、網(wǎng)絡(luò)社交及全套數(shù)字化SaaS解決方案。近日，信也科技在旗下App上線了“小微服務(wù)專區(qū)”，為小微企業(yè)提供一系列數(shù)字化經(jīng)營工具，除了小微企業(yè)貸款撮合業(yè)務(wù)外，還提供車輛估值認(rèn)證、房產(chǎn)估值、商戶收款碼申請、社保繳納、企業(yè)團(tuán)險等功能。

金融科技服務(wù)商通過App建立企業(yè)服務(wù)生態(tài)圈，與商業(yè)銀行非金融場景的拓展不謀而合。此前記者曾報(bào)道，商業(yè)銀行通過企業(yè)手機(jī)銀行與企業(yè)網(wǎng)銀客戶端版本，新增非金融場景下的企業(yè)服務(wù)，以獲得小微企業(yè)在交易環(huán)節(jié)中的資金流、商品流、物流、信息流等“四流”數(shù)據(jù)，進(jìn)一步掌握企業(yè)真實(shí)經(jīng)營情況，以降低小微企業(yè)客戶信貸審批信用風(fēng)險。

對于長期深耕C端用戶的金融科技公司而言，小微企業(yè)客戶非金融場景的數(shù)據(jù)留存也可以促使其為不同客戶提供定制化、差異化產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)信貸資金的精準(zhǔn)滴灌。

不過非金融場景下的企業(yè)服務(wù)變現(xiàn)能力如何，還有待市場的檢驗(yàn)。

標(biāo)簽：小微企業(yè) 金融科技普惠金融