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深度丨360放棄消費金融牌照背后：消金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)金城銀行

來源：21世紀經(jīng)濟報道

南方財經(jīng)全媒體記者 李覽青，吳霜 上海報道

1月4日，中國銀保監(jiān)局山西監(jiān)管局批復(fù)了晉商消費金融股份有限公司（以下簡稱“晉商消金”）股權(quán)變更的相關(guān)請示。


(資料圖片僅供參考)

上海榮大投資管理有限公司（以下簡稱“上海榮大”）將受讓北京奇飛翔藝商務(wù)咨詢有限公司（以下簡稱“奇飛翔藝”）持有晉商消金的1.25億股股份，受讓后，上海榮大將持有1.25億股份，占晉商消金公司總股本的25%，奇飛翔藝將不再持有相關(guān)股權(quán)。

啟信寶數(shù)據(jù)顯示，上海榮大為山西省國資機構(gòu)山西建設(shè)投資集團有限公司的全資子公司，這意味著山西省屬國資將成為晉商消費金融第二大股東，而周鴻祎主動放棄了這張旗下唯一的消金牌照。

退出或因主導(dǎo)話語權(quán)不足

面對周鴻祎與旗下子公司退出晉商消金股東事宜，有接近360數(shù)科高層的相關(guān)人士向21世紀經(jīng)濟報道記者表示在意料之中。

“奇飛翔藝是第二大股東，在晉商消費金融內(nèi)部的話語權(quán)不多，特別是在控股金城銀行以后，這張牌照對于360的價值就更加弱化了?！彼嬖V記者，目前360消費貸款、小微企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)均通過金城銀行展開，本身入股晉商消費金融獲得的收益就不高。

晉商消費金融成立于2016年，第一大股東為晉商銀行股份有限公司，持股比例40%，上市公司宇信科技（300674.SZ）通過全資子公司持股20%，為第三大股東，此外山西省民企山西華宇商業(yè)發(fā)展股份有限公司、山西美特好連鎖超市股份有限公司分別持股8%、7%，為第四、第五大股東。從晉商消費金融在工商信息系統(tǒng)登記的主要人員名單來看，11位董監(jiān)事高管中，僅有姜偉、靳昕二人來自于360集團，分別擔(dān)任董事、監(jiān)事職務(wù)。

無論是從股東持股占比，還是高管來源來看，晉商銀行對于晉商消金都有著絕對的話語權(quán)。

記者據(jù)中國銀保監(jiān)會山西監(jiān)管局的相關(guān)高管批復(fù)信息不完全統(tǒng)計，2022年晉商消費金融出現(xiàn)多位高管變更，其中在5月獲批擔(dān)任晉商消金董事長兼法定代表人的上官玉將為晉商銀行行長助理，主要負責(zé)晉商銀行能源事業(yè)部；4月獲批擔(dān)任總經(jīng)理的惠康來自上海尚誠消費金融股份有限公司，曾擔(dān)任尚誠消金副總經(jīng)理；7月獲批擔(dān)任副總裁的趙崇平在晉金小額貸款股份有限公司擔(dān)任董事、經(jīng)理，該公司為山西省金融資產(chǎn)交易中心有限公司持股70%的控股子公司；8月獲批擔(dān)任副總裁的趙曙光自2016年起在晉商消金擔(dān)任首席財務(wù)官；同月獲批擔(dān)任首席信息官的李文超此前為晉商消金信息科技部總經(jīng)理。

值得一提的是，自晉商消金成立以來，公司歷任董事長均出自晉商銀行。其中王培明曾任晉商銀行行長助理、副行長，李文莉曾任晉商銀行審計部總經(jīng)理，趙基全歷任晉商銀行審計部總經(jīng)理、晉商銀行臨汾分行行長以及晉商銀行行長助理。

360集團轉(zhuǎn)戰(zhàn)金城銀行切入消費信貸

入股晉商消金不盡如人意，360集團在2020年9月入主天津金城銀行股份有限公司（以下簡稱“金城銀行”），通過三六零安全科技股份有限公司持股30%成為第一大股東。記者從多個獨立信源處了解到，在入主金城銀行后，360集團通過高管調(diào)整與推動金城銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，從而爭奪金城銀行股東話語權(quán)。

高管調(diào)整方面，2021年以來，經(jīng)中國銀保監(jiān)會天津監(jiān)管局批準，金城銀行迎來第二屆董事會高管變更，其中360數(shù)科副總裁溫樹海擔(dān)任金城銀行行長，360集團副總裁、360數(shù)科集團董事長劉威擔(dān)任金城銀行董事長。

在360集團成為第一大股東后，金城銀行的信貸結(jié)構(gòu)由對公業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)為面向中小微企業(yè)的普惠金融服務(wù)。據(jù)金城銀行2021年年度報告披露，在資產(chǎn)端，金城銀行主動調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)與投放節(jié)奏，加大小微企業(yè)信貸等投放力度，在2021年末該行資產(chǎn)總額520.38億元，較年初增加263.94億元，增加103%，一般性貸款余額349.25億元，較年初增加205.87億元，增長144%。在金城銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，通過金融科技手段定制研發(fā)了“金企貸”、“專新貸”、“金科貸”等一系列數(shù)字金融產(chǎn)品，面向小微企業(yè)提供數(shù)字金融服務(wù)。

值得關(guān)注的是，360數(shù)科與金城銀行合作密切。

2022年12月9日，有投資者向上市公司三六零（601360.SH）提問，三六零在控股金城銀行后，該行一直在虧損邊緣徘徊，而360數(shù)科每年盈利30億以上，是否有利益輸送的情況。

對此，三六零方面表示，根據(jù)360數(shù)科2021年年報顯示，截至2021年12月31日，按未償貸款余額計算，天津金城銀行是360數(shù)科的第二大融資合作伙伴，360數(shù)科的資金來源并非主要來自天津金城銀行。合作模式上，360數(shù)科為天津金城銀行提供借貸便利化服務(wù)和貸后便利化服務(wù)，并收取服務(wù)費，相關(guān)費用比率符合商業(yè)銀行法律法規(guī)要求，并按交易規(guī)則進行了詳細披露，而金城銀行的營業(yè)成本增加主要是在信用減值損失科目，并非支付給360數(shù)科的服務(wù)費用，因此不存在利益輸送的情況。

不過從360數(shù)科2022年回港上市遞交的相關(guān)材料來看，截至2022年6月30日，按在貸余額計算，金城銀行是360數(shù)科的最大融資合作伙伴，金城銀行為360數(shù)科的在貸余額貢獻了約320億元人民幣。公司表示，“我們與金城銀行的關(guān)系確保了資金來源”“我們選擇與金城銀行合作，原因為金城銀行擁有穩(wěn)定的資金來源，且其收取的資金成本處于合理水平。”

投訴居前、資金成本較高，晉商消金發(fā)展遇困

雖說消費金融牌照含金量高，多家機構(gòu)競相爭搶，但對于360集團來說，它也不一定是一個香餑餑。

近兩年來，晉商消金的營收增長呈現(xiàn)下滑趨勢。2022年營收下降23.6%，凈利潤微增；2021年營收僅增長0.7%；而在2020年，晉商消金營收還處于同比增長46.77%的高速區(qū)間。

具體來看，晉商消金股東之一宇信科技2022年半年報顯示，2022年上半年，晉商消金實現(xiàn)營業(yè)收入2.1億元，去年同期為2.75億元，同比下降23.6%；凈利潤為0.26億元，較上期的0.25億元相比僅增長4%。

而晉商消費金融的營收利潤問題主要出在了資金成本上。

據(jù)記者了解，消金機構(gòu)獲取較低資金成本主要包括：股東出資、銀行貸款、ABS發(fā)債、銀團貸款等。但發(fā)行ABS、金融債等標準化的融資渠道往往是頭部平臺專屬。據(jù)監(jiān)管要求，消金機構(gòu)發(fā)行金融債券，除需銀保監(jiān)會資格審查外，還要獲得央行的行政許可。消金公司還需滿足最近三年連續(xù)盈利、無重大違法違規(guī)行為以及資本充足率不低于10%等具體要求。晉商消費金融尚未獲準發(fā)行金融債融資。

在股東出資方面，晉商消費金融自成立以來注冊資本一直為5億元，消金公司紛紛增資的背景下處于低位。缺少較低的資金成本勢必會影響貸款利率，也會影響貸款需求。

晉商消費金融的投訴量在省內(nèi)居高。根據(jù)中國銀保監(jiān)會山西監(jiān)管局辦公室2022年12月30日發(fā)布的《關(guān)于2022年第三季度全省銀行業(yè)消費投訴情況的通報》， 2022年第三季度，非銀行金融機構(gòu)投訴總量為118件，其中，晉商消費金融公司114件，均為個人貸款類投訴。晉商消費金融公司平均每百萬個人客戶投訴量為11.85件/百萬個人客戶。

據(jù)記者不完全梳理，晉商消金的投訴量在山西省居首并非單季事件，2021年起，晉商消費金融的投訴量在山西省內(nèi)就一直最高，且在非銀行金融機構(gòu)中占比超90%。

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