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天天熱資訊！平安銀行年報(bào)業(yè)績(jī)會(huì)劃重點(diǎn)！零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)占比為何下降？提前還貸情況如何？

2023-03-10 05:38:05 來源：界面新聞

界面新聞?dòng)浾?| 曾令俊劉晨光

界面新聞編輯 |

(資料圖)

“2022年的挑戰(zhàn)是很大的，我們?nèi)〉?.2%營(yíng)收的增長(zhǎng)是很不容易的?！痹谄桨层y行（000001.SZ）3月9日的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，該行董事長(zhǎng)謝永林對(duì)于去年業(yè)績(jī)這樣評(píng)價(jià)。

他表示：“息差收窄的趨勢(shì)不可逆，對(duì)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負(fù)債表都是很大的調(diào)整。接下來的這三年，平安銀行將利用數(shù)字化改造新商業(yè)模式，同時(shí)以此為基礎(chǔ)進(jìn)一步重塑資產(chǎn)負(fù)債表，真正實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展?！?/p>

3月8日晚間，平安銀行率先交出了2022年成績(jī)單。平安銀行去年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1798.95億元，同比增長(zhǎng)6.2%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)455.16億元，同比增長(zhǎng)25.3%。

平安銀行于3月9日召開年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)，謝永林?jǐn)y管理層對(duì)市場(chǎng)關(guān)注的零售業(yè)務(wù)占比、房地產(chǎn)貸款等熱門話題一一給予回應(yīng)。

零售業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)占比降低

該行自2016年開啟零售業(yè)務(wù)二次轉(zhuǎn)型以來，零售利潤(rùn)占比幾乎年年上升，但去年卻出現(xiàn)了下降。

2022年，該行對(duì)公業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)達(dá)到156億元，比上年增加約84億元，增幅達(dá)到110%以上。而過去一直充當(dāng)該行利潤(rùn)增長(zhǎng)助推器的零售業(yè)務(wù)，去年的凈利潤(rùn)同比減少7.77%。

最新數(shù)據(jù)顯示，2022年，該行零售業(yè)務(wù)的凈利潤(rùn)占比，已從上年的接近60%降至不到44%，而對(duì)公業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)的占比，則從20%左右上升到接近35%。

對(duì)于零售業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)出現(xiàn)的負(fù)增長(zhǎng)，平安銀行解釋稱，受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入增速放緩，資產(chǎn)質(zhì)量承壓，本行加大零售資產(chǎn)核銷及撥備計(jì)提力度，導(dǎo)致零售業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)同比下降。

“今年是平安銀行零售轉(zhuǎn)型的第7個(gè)年頭，我們的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路非但沒有七年之癢，反而更加朝氣蓬勃，充滿干勁?！敝x永林坦言，“零售有時(shí)候挺煩我的，因?yàn)槲依峡磾?shù)據(jù)，每天早上上班的半小時(shí)，就是在看各類報(bào)表、各類數(shù)據(jù)”。

謝永林表示：“自確定零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略開始，我們利用第一個(gè)三年清退不良，將全行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整為零售為主；利用第二個(gè)三年重塑資產(chǎn)負(fù)債表，夯實(shí)全行發(fā)展基礎(chǔ)。一路以來我們堅(jiān)持零售戰(zhàn)略定力，目標(biāo)明確、集中火力、勇往直前，取得了轉(zhuǎn)型的階段性成果?！?/p>

據(jù)了解，平安銀行將零售轉(zhuǎn)型劃分為三個(gè)階段，其中2016年末至2018年末為智能化銀行1.0階段，奠定了零售業(yè)務(wù)全面數(shù)字化的基礎(chǔ)；2019年初至2020年末為智能化銀行2.0階段，以AI Bank及開放銀行建設(shè)作為戰(zhàn)略重點(diǎn)，開啟了全面數(shù)字化的進(jìn)程；自2021年以來提出零售轉(zhuǎn)型新模式，開啟智能化銀行3.0的新發(fā)展階段。

挑戰(zhàn)方面，謝永林指出，一是息差收窄的趨勢(shì)不可逆，對(duì)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負(fù)債表都是很大的挑戰(zhàn)；二是國(guó)際形勢(shì)復(fù)雜嚴(yán)峻，對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)也會(huì)形成一定的影響，整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)也帶來挑戰(zhàn)。

數(shù)據(jù)顯示，2022年平安銀行凈息差2.75%，同比2021年下降4個(gè)基點(diǎn)。對(duì)此，平安銀行解釋稱，凈息差下降主要因宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，房地產(chǎn)行業(yè)持續(xù)低迷，銀行作為順周期行業(yè)，凈息差不斷承壓。

談到未來的息差走勢(shì)判斷，平安銀行副行長(zhǎng)、首席財(cái)務(wù)官項(xiàng)有志在發(fā)布會(huì)上表示，息差和整體市場(chǎng)走勢(shì)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境有一定關(guān)聯(lián)度。在大環(huán)境下，總體還有下行趨勢(shì)。從資產(chǎn)端來看，目前平安銀行定價(jià)處于較低水平，負(fù)債端看，平安銀行仍將強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)能力，在大環(huán)境下既要支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，又要在市場(chǎng)中保持息差相對(duì)較好的水平。

房地產(chǎn)貸款不良上升

報(bào)告顯示，截至2022年末，平安銀行不良貸款率1.05%，較上年末微升0.03個(gè)百分點(diǎn)。平安銀行在報(bào)告中表示，2022年，宏觀經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇放緩，且復(fù)蘇區(qū)域、行業(yè)不平衡的情況仍較顯著，部分企業(yè)和個(gè)人還款能力承壓，銀行資產(chǎn)質(zhì)量管控仍面臨挑戰(zhàn)。

從數(shù)據(jù)來看，2022年末，平安銀行企業(yè)貸款和個(gè)人貸款不良率均有所上升。其中，企業(yè)貸款不良率為0.61%，較上年末增長(zhǎng)0.03個(gè)百分點(diǎn)；個(gè)人貸款不良率為1.32%，上升0.11個(gè)百分點(diǎn)。

平安銀行稱，2022年，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇持續(xù)放緩，對(duì)零售客戶的就業(yè)和收入均帶來一定影響，“新一貸”和信用卡等業(yè)務(wù)不良率有所上升。

分行業(yè)來看，主要受房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露影響，平安銀行房地產(chǎn)業(yè)不良率較上年末有所上升。2022年末，平安銀行對(duì)公房地產(chǎn)貸款不良率1.43%，較上年末上升1.21個(gè)百分點(diǎn)。

在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，平安銀行副行長(zhǎng)郭世邦提到，該行房地產(chǎn)貸款不良率抬頭，比2021年有所上升，但房地產(chǎn)不良貸款總規(guī)模低于同業(yè)；其次，不良生成率是更關(guān)鍵的指標(biāo)，2022年，平安銀行不良生產(chǎn)率較2021年下降超三成，也就是總體不良控制較好；第三，不良率上升主要原因是經(jīng)營(yíng)貸，疫情放開后，經(jīng)營(yíng)貸壓力會(huì)減輕。

關(guān)于2023年房地產(chǎn)貸款投放情況，郭世邦認(rèn)為，2023年房地產(chǎn)行業(yè)政策面以穩(wěn)為主，市場(chǎng)面有了持續(xù)的助力逐步回暖，信用面也逐漸恢復(fù)平穩(wěn)，大規(guī)模違約概率較小，2023年涉房貸款將保持合理有序投放。

對(duì)于“提前還貸”，平安銀行行長(zhǎng)特別助理蔡新發(fā)表示，“我行整體提前還貸比較低，但提前還貸是一直存在的，大部分按揭貸款都是10年以上，但實(shí)際按揭的整個(gè)周期沒有那么長(zhǎng)，很多客戶都在5-8年左右就還清了”。

數(shù)據(jù)顯示，2022年末，平安銀行個(gè)人房屋按揭及持證抵押貸款余額7833.93億元，較上年末增長(zhǎng)19.6%，其中，住房按揭貸款余額2844.43億元，較上年末增長(zhǎng)?1.8%。

“新銀?！边M(jìn)展如何？

平安銀行2021年提出“新銀?！钡睦砟?，依托平安集團(tuán)綜合金融平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，與平安壽險(xiǎn)深度合作，將代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)嵌到財(cái)富管理體系中。

項(xiàng)有志表示，在新銀保這個(gè)團(tuán)隊(duì)，2022年平安銀行從產(chǎn)品體系、隊(duì)伍建設(shè)、客戶服務(wù)三個(gè)方面來進(jìn)行培育。代理保險(xiǎn)收入19.84?億元，代理保險(xiǎn)收入增長(zhǎng)了30.9%，項(xiàng)有志認(rèn)為，這個(gè)是起步階段。

蔡新發(fā)指出，之所以這么大的力度去構(gòu)建銀保隊(duì)伍，高端的客戶最終一定是線下加上科技的能力，線下的服務(wù)能力一定要強(qiáng)，所以必須要有一支強(qiáng)大的線下的服務(wù)能力，會(huì)做資產(chǎn)配置、服務(wù)意識(shí)強(qiáng)的。

蔡新發(fā)解釋道，平安銀行一直想打造一支高端的既懂保險(xiǎn)業(yè)懂復(fù)雜產(chǎn)品：私募、公募的財(cái)富管理隊(duì)伍，在中國(guó)能做資產(chǎn)配置的是非常稀缺的，可能不到3萬人，所以要建設(shè)這樣一支隊(duì)伍，能夠把好的產(chǎn)品輸送給客戶。

在3月9日下午舉行的平安銀行開放日活動(dòng)上，該行行長(zhǎng)特別助理兼保險(xiǎn)金融事業(yè)部總裁方志男表示，2022年在專業(yè)隊(duì)伍革新上，新招聘1600名專業(yè)人才，這些人員大約30%來自保險(xiǎn)業(yè)、30%來自銀行，其余40%來自信托等三方財(cái)富，呈現(xiàn)高學(xué)歷、年輕化、背景多元化等特點(diǎn)。在新隊(duì)伍貢獻(xiàn)成效上，銀保中收在財(cái)富管理收入占比自2021年的18%提升至2022年的31%。

申萬宏源證券評(píng)述稱，平安銀行2021?年以來重點(diǎn)發(fā)力的新銀保團(tuán)隊(duì)已逐見成效，2022?年末新隊(duì)伍累計(jì)入職已超1600?人，2022?年代理保險(xiǎn)收入達(dá)20?億元（占財(cái)富管理收入達(dá)3?成），同比增速超30%，逐步成為平安銀行大財(cái)富管理戰(zhàn)略落地新增長(zhǎng)引擎。

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