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租機行業(yè)“黑洞”調(diào)查(上):突破年齡限制面向?qū)W生群體成行業(yè)潛規(guī)則,利率緊貼36%紅線并搭售保險

來源:含金量

近期,有讀者向藍鯨財經(jīng)爆料稱,支付寶某手機租賃小程序中,一臺分12期還款的256GiPhone14 ProMAX的總租金達到了13463元,為產(chǎn)品售賣價(官網(wǎng)售價9899元)的136%。如果加上租機默認勾選的碎屏保障險498元,則用戶需實際支付13961元,為產(chǎn)品售賣價的141%。


(資料圖片僅供參考)

上述總租金剛好貼合分期租賃行業(yè)中,長租月租金+買斷價格不超過產(chǎn)品售賣價136%的價格建議指引。對此,有律師向藍鯨財經(jīng)表示,這個136%的租金售價比已經(jīng)過高。如果用戶逾期,與租機平臺雙方進入訴訟階段,法院有可能會調(diào)整該利率。融資租賃是一種變相借款,國家對該領(lǐng)域的管控嚴格。

能做136%不做130%,租機平臺回收、租機兩手抓

多位手機分期租賃行業(yè)人士亦向藍鯨財經(jīng)證實,目前市場主流的手機分期租賃,實際上是一種變相的貸款。如果租賃標的物的總租金超過了產(chǎn)品售賣價的136%,即租賃年化利率超過了36%,超出的部分很難受到法律保護。而這個136%,也是支付寶為了規(guī)范平臺上租賃行業(yè)有序經(jīng)營而設(shè)置的價格建議指引。

藍鯨財經(jīng)調(diào)查了數(shù)十家租機平臺后發(fā)現(xiàn),現(xiàn)下各家平臺主推的機型為iPhone14 ProMAX,該機型的總租金平均在售賣價的135%左右,最高緊貼136%,最低也在130%以上。其他品牌或機型的總租金略低于iPhone14 ProMAX,但同樣未少于130%。

“相對來說,頭部租機平臺的租金會便宜一點點,除了頭部以外的都差不多,能做136%為什么做130%呢?”一名租機老板告訴藍鯨財經(jīng)?!安贿^,支付寶也會定期做篩查,針對租金超過136%的商戶會給三天時間整改,不行就下架。但從商戶悄悄違規(guī)經(jīng)營到被支付寶的技術(shù)監(jiān)測到,這中間總歸會有個時間差。從支付寶的角度,肯定也不想和這些違規(guī)商戶粘連上,但據(jù)我所知是有個別商家違規(guī)的?!?/p>

另一名租機老板也告訴藍鯨財經(jīng):“行業(yè)大部分的租金都是做到了135%左右,我們偶爾也會做點促銷,跟著支付寶的活動來做一些減免,但都是一些不太時髦的機型?!?/p>

除了發(fā)布價格建議指引,支付寶作為面向租賃行業(yè)提供平臺能力的技術(shù)方,也發(fā)布了產(chǎn)品接入指引,規(guī)范商家的準入門檻和各類要求。其中,對于3C數(shù)碼類目有明確標明:出于風(fēng)險管控考慮,同一商戶主體不得同時經(jīng)營租賃和回收業(yè)務(wù)。

然而,藍鯨財經(jīng)發(fā)現(xiàn),有部分租機商戶還是開通了回收業(yè)務(wù)。比如,某租機平臺在租機頁面推出了“以舊換新”功能,推廣標識語為“以租代購,下單得綠色能量167g”,一臺二手iPhone12最高可返3000元。

宣傳數(shù)據(jù)全部代刷?租機平臺違背行業(yè)共識為學(xué)生提供服務(wù)

另外,在用戶的準入年齡上,各平臺的門檻也都不盡相同。有的平臺標明用戶年滿18歲即可使用分期租賃服務(wù),有的要求用戶需年滿22或24周歲。對此,支付寶方表示,在年齡上雖未有明文規(guī)定,但平臺不為學(xué)生提供手機分期租賃服務(wù)是行業(yè)共識。

對于上述觀點,某支付寶租機小程序平臺的老板并不同意。在他的客群中,學(xué)生也占了相當(dāng)?shù)谋壤按髮W(xué)生在有駕照的情況下是否可以租車?如果連租車都可以,那為什么租手機不行。只要是正常做學(xué)生們的生意,不去套路他們,我認為就是可以的?!被蛟S持有該想法的平臺老板不少,藍鯨財經(jīng)在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)“年滿18即可”的租機平臺并不在少數(shù)。

對此,一名行業(yè)資深人士向藍鯨財經(jīng)表示:“為學(xué)生提供手機分期租賃服務(wù),在法律上是允許的。但從金融監(jiān)管機構(gòu)的角度來看,手機分期租賃也在其監(jiān)管范圍內(nèi),理論上是不允許租給學(xué)生的?!?,對于上述平臺老板對比的租車,手機分期租賃有明顯不同的特征。“如果是一個純租賃業(yè)務(wù),沒有任何規(guī)定學(xué)生不能租充電寶、自行車,這些租賃物會根據(jù)用戶的租賃能力來劃分不同的范圍和準入門檻?!?。

“但手機分期租賃卻不同,每個月幾百元甚至上千元的租賃標的物,對于學(xué)生而言已經(jīng)很大了。理論上,完全可以把手機分期租賃往金融業(yè)務(wù)上去定性,所以最好不要碰大學(xué)生?!?/p>

那究竟有多少大學(xué)生在支付寶分期租賃平臺上租手機呢?租機平臺老板隱晦地告訴藍鯨財經(jīng):反正不少。

在支付寶小程序中以關(guān)鍵詞“租機”、“租手機”為搜索指引,會出現(xiàn)各類手機租賃平臺。其中,頭部的租機平臺“人人租”顯示有“1000萬+人最近使用”,其他頭部平臺也顯示有800萬+、600萬+人最近使用,腰部平臺顯示也有數(shù)十萬人最近使用。這個數(shù)據(jù)不容小覷,經(jīng)藍鯨財經(jīng)初步統(tǒng)計,最近使用支付寶上租機小程序的用戶遠超1億人。

對于這個數(shù)據(jù),一名活躍度在數(shù)十萬人的租機平臺老板向藍鯨財經(jīng)袒露——所有平臺的數(shù)據(jù)都是刷的?!拔覀円惶於甲獠怀?0臺手機,那都是投廣告刷的。”,其補充道:“在支付寶上,刷得越高,平臺展示就越靠前。哪兒有那么多真實交易,頭部平臺一個月一千多萬是什么概念?肯定都是刷的呀。我們會和廣告商合作,他們往外發(fā)布點擊率任務(wù)。這個行業(yè)其實規(guī)模很小,去年一整年,支付寶整個手機分期租賃的交易規(guī)模只有50億左右,人人租占了一半?!?/p>

“生意不好做,所以我們自己除了做手機租賃,也租電動車、房子?!边@也是腰部租機平臺的現(xiàn)狀——需要其他業(yè)務(wù)的補充。

天眼查工商顯示,這些租機平臺的運營公司可謂五花八門。單從公司名稱來看,有電商公司、科技公司、信息科技公司、網(wǎng)絡(luò)科技公司、生活科技公司、教育科技公司,其經(jīng)營范圍也各不相同。只有部分公司具備“計算機及通訊設(shè)備租賃”的資格,但也有半數(shù)左右的公司只有“互聯(lián)網(wǎng)銷售”或“電子產(chǎn)品銷售”的資格,未見任何可從事租賃業(yè)務(wù)的展業(yè)資格。

手機租賃與3C分期有何不同?租機平臺刻意弱化標的所有權(quán)概念

目前,主流的租機模式主要分兩種:租完即送模式和續(xù)租(買斷)模式,兩種模式的最終交易價一致。

通常,租完即送模式將手機總租金分為十二期,在用戶未逾期且手機未有人為損毀的情況下,支付完十二期租金后,該手機歸用戶所有;續(xù)租(買斷)模式同樣將租金分為十二期,租金相較租完即送模式通常減少一半左右,在足額繳納完十二期租金后,用戶可以選擇將手機歸還給租機平臺或自行支付尾款將手機買下。同時,也有少部分商家會為用戶提供半年以內(nèi)的手機分期租賃。

“大部分情況下用戶都會選擇買斷,因為到時候歸還的手機平臺會去送檢,用了一年的手機很多都有點問題,有的功能不正常,用戶就得根據(jù)情況賠很多錢,還不如買斷了?!?,一租機老板表示。

對此,一名早期做過3C消費分期貸款業(yè)務(wù)的行業(yè)從業(yè)人員向藍鯨財經(jīng)解釋:“現(xiàn)在的手機分期租賃也是一種變相的分期貸款,它與早期捷信、佰仟推出的那種3C分期有一個最大的不同,就是其交易的標的所有權(quán)沒有發(fā)生表更。在用戶沒有支付完最后一期租金之前,手機的物權(quán)仍然屬于租機平臺?!?/p>

3C分期模式主要分為兩個大方向:線上自營和線下門店與金融機構(gòu)做綁定。

線上自營如淘寶、京東等平臺推出的各種手機分期業(yè)務(wù),用戶可以利用花唄、白條等支付,并與線上商家直接達成交易。

另一種情況則是一些金融服務(wù)商與手機的線下銷售門店之間進行綁定,門店在遇上有購買意愿卻無法足額支付交易金的用戶時,向用戶推介與自身合作的金融服務(wù)商,由金融機構(gòu)為用戶提供消費分期服務(wù),二者簽署交易合同后,即使用戶未全部繳納分期金額,該手機的所有權(quán)也屬于用戶本身。

“所以當(dāng)用戶發(fā)生逾期時,現(xiàn)在的這些租機平臺可以要求用戶歸還手機,還必須繳納違約金和逾期滯納金。3C分期下,金融機構(gòu)或者線上商家無權(quán)要求用戶歸還手機?!痹?C分期從業(yè)者指出。

“但是我們在前端就會包裝成用戶可以年年都用上新手機,也沒必要告訴他們手機到底是歸誰所有,我們在前期設(shè)計上就會弱化這個概念。”另一名資深租機平臺負責(zé)用戶體驗及前期包裝設(shè)計環(huán)節(jié)的從業(yè)者告訴藍鯨財經(jīng)。

在風(fēng)控方面,一名租機老板向藍鯨財經(jīng)介紹,目前支付寶小程序上的租機平臺的風(fēng)控主要有兩道。第一道篩查是依賴螞蟻自身的風(fēng)控,各租機平臺根據(jù)支付寶對用戶的芝麻信用評分,有不同的準入門檻,有的需要芝麻信用600分以上,有的550分即可。

值得一提的是,如果芝麻信用分偏低的用戶,就不能享受無抵押租借手機,而是要墊付1到3個月不等的租金或者繳納一筆上千元的押金。

第二道篩查是平臺接入央行征信系統(tǒng),可以查到用戶的諸多個人信息和借款信息?!拔覀兪腔隋X通過正規(guī)渠道接入的央行征信系統(tǒng),打通了接口,央行給我們開放權(quán)限,允許我們?nèi)フ{(diào)用用戶征信信息?!蹦匙鈾C老板強調(diào)。

“并不是所有租機平臺都能夠接上央行的征信系統(tǒng),他們需要找到一家持牌的金融機構(gòu)去與央行對接,還要向金融機構(gòu)支付每個用戶幾十元不等的征信查詢費,并非所有租機平臺都有這個資源和資金?!?/p>

“部分機構(gòu)不愿意花每個人幾十元的征信費,也會去查三方數(shù)據(jù)源。像同盾、百融這些非銀機構(gòu)他們會多頭去查詢,內(nèi)容包括借款次數(shù)、逾期情況等?!?/p>

“另外,租機平臺也會與金融機構(gòu)達成合作,該客戶未來的應(yīng)收賬款會由租機平臺轉(zhuǎn)給合作的金融機構(gòu),以這種名義,金融機構(gòu)承接了承租人的權(quán)利和義務(wù),就有權(quán)限去查詢該客戶的征信信息。因此,這部分租機平臺的交易結(jié)構(gòu)又與那些沒接上央行征信系統(tǒng)而僅靠支付寶風(fēng)控的租機平臺不同。以及少數(shù)做得大的自營平臺,也有自己專業(yè)風(fēng)控團隊。”行業(yè)某資深從業(yè)者表示。

支付寶上各租機平臺的租賃服務(wù)相關(guān)協(xié)議不盡相同,包含《用戶授權(quán)協(xié)議》、《租賃委托擔(dān)保合同》、《個人信用信息查詢及報送授權(quán)書》、《租賃服務(wù)協(xié)議》、《隱私協(xié)議》、《服務(wù)協(xié)議》、《信用授權(quán)》等等。

若用戶有租機意愿,需同意上述租賃服務(wù)相關(guān)協(xié)議。雖然協(xié)議的名稱不盡相同,但最終都是讓用戶授權(quán)租機平臺委托第三方機構(gòu)去查詢、獲得個人征信的相關(guān)信息。也有平臺會與用戶簽署《審核費支付協(xié)議》,會向用戶收取49元預(yù)付風(fēng)控審核費。

“與這些租機平臺合作的金融公司大多是融資擔(dān)保公司、金融租賃、融資租賃公司?!?該資深從業(yè)者補充道。

在藍鯨財經(jīng)調(diào)查的數(shù)十家租機平臺中,陜西鈞信恒益融資擔(dān)保有限責(zé)任公司(下稱“鈞信恒益”)、咸陽華瑞融資擔(dān)保有限公司(下稱 “華瑞融擔(dān)”)多次出現(xiàn)。其中,鈞信恒益僅8人參保,并曾2次收到限消令,15次被法院列為被執(zhí)行人,目前執(zhí)行金額為62.72元,股東為陜西北研工業(yè)裝備集團有限公司。華瑞融擔(dān)的參保人數(shù)為4人,3次被列被執(zhí)行人。除上述公司外、蘇銀金融租賃、民盛租賃、甜橙融資租賃等也與一些租機平臺有合作,

在客群分布上,數(shù)名租機老板或曾經(jīng)從事租機業(yè)務(wù)的資深人士都給出了相似的答案——追求時髦又資金緊張的年輕人占了很大比重,其中又包括很多學(xué)生。

“買得起手機誰還去租呢,什么樣的人連一臺手機都買不起但非買不可?很多都是些處于社會底層又有超前消意識的年輕人,收入低、愛攀比,工作也不穩(wěn)定,但年年要換新手機。這些年輕人并不會仔細去算自己租一臺手機,一年下來租金其實已經(jīng)到了產(chǎn)品售價的136%甚至更高?!币幻鈾C老板告訴藍鯨財經(jīng)。

這樣一群人,其真實償債能力令人生疑,但如果真還不上又該如何?租機平臺會對租機用戶做出諸多規(guī)定:若續(xù)約機未在規(guī)定日期歸還、在規(guī)定時間內(nèi)未繳納租金、手機遺失損毀等等情況出現(xiàn),交易將自動進入買斷模式,租機平臺有權(quán)要求收回租賃的手機,也有權(quán)要求用戶支付違約金和逾期滯納金。

其中,租機合同規(guī)定,逾期滯納金=(簽約價-已還租金)×1‰逾期天數(shù)。但也有法律規(guī)定,逾期滯納金不能超過造成損失的30%。藍鯨財經(jīng)計算后發(fā)現(xiàn),逾期天數(shù)超出148天后,用戶需繳納的滯納金就會超過造成損失的30%。

中國裁判文書網(wǎng)于本月披露了一樁租賃合同糾紛顯示,覃某歌在愛租機平臺租借手機后僅支付了第一期的租金,此后共逾期了883天,因此愛租機將覃某歌訴至法院要求其履行支付義務(wù)。但關(guān)于違約金的計算方式,愛租機在訴訟請求中自行將違約金從1‰調(diào)整至日利率0.5‰。

“如果有租機公司在用戶長期逾期后還硬要以1‰來收取違約金,可能就觸碰了法律紅線?!蹦匙鈾C行業(yè)從業(yè)人員表示。

在合作方面,租機平臺會與一些金融公司合作。“我們資金部門的同事會去和一些金融機構(gòu)談合作,可能是希望與他們在擔(dān)保上達成合作,也可能是和他們貸點錢來周轉(zhuǎn)資金、備貨等等?!?/p>

以某租機平臺為例,其展示在官網(wǎng)的合作伙伴包括支付寶、芝麻信用、螞蟻花唄、螞蟻區(qū)塊鏈、中國人保、京東小白信用以及民盛租賃。

一位已經(jīng)離開租機行業(yè)轉(zhuǎn)向持牌消費金融的人士向藍鯨財經(jīng)表示:“這個市場其實是在收縮的,有很多曾經(jīng)的租機平臺,現(xiàn)在也在慢慢轉(zhuǎn)型做奢侈品、房屋和一些其他更大標的物的租賃,只靠租手機無法滿足公司的長遠發(fā)展?!?/p>

另一名同是最早入場的手機租賃玩家告訴藍鯨財經(jīng),“我在2021年的時候放棄了這個行業(yè),選擇了出海做租賃。我們當(dāng)時做手機租賃的時候,主要還是以真實交易為核心,去考慮手機交易結(jié)構(gòu)殘值、定價等等,但如今想正經(jīng)做分期的玩家,可能不會考慮入手機租賃這一行。據(jù)我了解,現(xiàn)在有相當(dāng)一部分人打著租手機的名義,去做現(xiàn)金貸的業(yè)務(wù)。”

值得注意的是,手機租賃市場或許在慢慢收縮,但確實一部分人,正在假借手機租賃的噱頭,將手機租賃行業(yè)當(dāng)做“溫床”從而發(fā)展黑灰色交易。藍鯨財經(jīng)將在下一篇報道中,詳細披露這條現(xiàn)金貸變種的產(chǎn)業(yè)鏈。

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