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5年期養(yǎng)老儲蓄賣爆了！銀行又有新動作

2022-12-08 10:15:34 來源：中國基金報

見習(xí)記者周倬睿

(相關(guān)資料圖)

近日，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式開閘，各家銀行花式拉新開戶，產(chǎn)品端各家基金公司、保險公司、銀行理財公司都陸續(xù)迎來個人養(yǎng)老金客戶申購。

前期備受關(guān)注的養(yǎng)老儲蓄也已正式開閘半月有余，據(jù)了解，目前5年期養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品尤為火爆。多位業(yè)內(nèi)人士表示，所在銀行的5年期養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)額度已賣空，然而客戶需求仍然十分旺盛，目前相關(guān)銀行正在研究將10、15、20年期的養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品額度以合理合規(guī)的形式轉(zhuǎn)為5年期養(yǎng)老儲蓄的可行性，以滿足客戶對于5年期養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的需求。

就市場關(guān)注的養(yǎng)老儲蓄按4%的存款利率執(zhí)行，而市面上存在不少貸款利率低于4%的產(chǎn)品，利率倒掛是否可能構(gòu)成就養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的套利行為，業(yè)內(nèi)人士表示，這種套利空間理論上確實存在，但因手續(xù)費成本、久期沖突、金額限制等摩擦力的存在，實際操作中并不能實現(xiàn)。

5年期養(yǎng)老儲蓄賣爆了

11月20日，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點正式開閘，據(jù)記者了解，各家銀行養(yǎng)老儲蓄5年期存款利率在3.5%-4%之間，各家銀行、城市間雖略有不同。

目前，備受市場矚目的養(yǎng)老儲蓄也已正式開閘半月有余，據(jù)記者了解，目前5年期養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品尤為火爆。多位理財經(jīng)理告訴記者其所在銀行的5年期養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)額度早已賣空，然而客戶需求仍然十分旺盛，目前相關(guān)銀行正在研究將10、15、20年期的養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品額度以合理合規(guī)的形式轉(zhuǎn)為5年期養(yǎng)老儲蓄的可行方案，以滿足客戶對于5年期養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的需求。

成都一位國有大行理財經(jīng)理告訴記者，他所在的國有大行5年期養(yǎng)老儲蓄的利率為4%，截至12月6日下午，該行5年期養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品已無額度。該理財經(jīng)理表示：“5年期的養(yǎng)老儲蓄非?；鸨?，在還沒有開始賣之前，各種客戶已經(jīng)開始咨詢，我們沒有做過多的營銷，這個利率本身就足以吸引客戶?！?/p>

除了利率之外，該理財經(jīng)理還表示，之所以5年期養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品廣受客戶歡迎還在于該產(chǎn)品不受個人養(yǎng)老金賬戶每年1.2萬元上限的限制，而是通過客戶銀行賬戶就可以直接購買，每位儲戶在單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元。

記者通過渠道人士了解到，上述理財經(jīng)理提及的5年期養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品在市場尤為火爆，快速賣空額度的情況并非個例。就該渠道人士的調(diào)研情況來看，目前試點的四大銀行5年期養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品額度基本都處于賣空或即將賣空的狀態(tài)，而各家銀行也正在研究相關(guān)辦法以滿足旺盛的客戶需求。

正進一步研究試點方案

對于5年期養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品售罄的情況，銀行人士也表示目前特定養(yǎng)老儲蓄還處于試點階段，后續(xù)此類產(chǎn)品的試點方案還有調(diào)整空間。

“我們也注意到了5年期養(yǎng)老儲蓄的火爆情況，現(xiàn)在這個產(chǎn)品的額度在我行確實是賣完了。我行管理層目前也正在研究將10、15、20年期的養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品額度以合理合規(guī)的形式轉(zhuǎn)為5年期養(yǎng)老儲蓄的可行性，相關(guān)方案可能會在近日出臺?！鄙鲜鰢写笮械墓芾韺尤耸客嘎?。

事實上，今年7月時央行和銀保監(jiān)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》規(guī)定，自2022年11月20日起開展特定養(yǎng)老儲蓄試點，試點期限暫定一年，試點階段，單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)。

對于養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的儲存期限，銀行表示鼓勵年輕客戶長期儲蓄。據(jù)上述理財經(jīng)理介紹，養(yǎng)老儲蓄對客戶的年齡有一定的要求。具體而言，購買銀行養(yǎng)老儲蓄的客戶年齡+存款期限需大于55年，即50歲以上居民可以購買所有期限的養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，45歲至49歲可購買10年、15年、20年期限產(chǎn)品，40歲至44歲可以購買15年及20年以上產(chǎn)品，而35歲至39歲則僅可購買20年期限產(chǎn)品。

“根據(jù)規(guī)定，35歲的客戶只能買20年期的養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，前5年按照4%的5年期利率執(zhí)行。第5年時，儲蓄產(chǎn)品的利率將重新定價，客戶要是不接受后面的利率是可以提前贖回的，前5年4%利率的正常拿?！痹摽蛻艚?jīng)理向記者介紹道。

這意味著，客戶在上述國有大行購買養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品需要根據(jù)客戶年齡選擇相應(yīng)產(chǎn)品，但即使客戶因年齡要求選擇了5年以上期限的養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，前5年的利率亦按照5年期養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的利率執(zhí)行，5年以后該養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品利率重新定價時，客戶可以自由選擇贖回或繼續(xù)儲蓄。

值得注意的是，此前央行和銀保監(jiān)會的通知中并未對購買者的年齡做出限制。而在具體執(zhí)行過程中，多家銀行都出現(xiàn)了對于客戶購買養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的年齡要求和顯示，業(yè)內(nèi)認為這主要是為了引導(dǎo)不同年齡層的客群對于養(yǎng)老金進行符合實際的多元化配置。

“5年期養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品相對于相對于養(yǎng)老理財、目標基金、養(yǎng)老保險來說期限大大縮短且保本保收益，更適合風(fēng)險承受能力相對較低的年長用戶。這類年長養(yǎng)老客戶的養(yǎng)老金不應(yīng)用于進行久期長或風(fēng)險高的資產(chǎn)配置中，因此我們也對于購買5年期養(yǎng)老儲蓄的客戶年齡根據(jù)客戶養(yǎng)老目標的實際需求進行了年齡上的規(guī)定?！鄙鲜鰢秀y行管理層人士直言。

套利行為并無空間

就市場關(guān)注的養(yǎng)老儲蓄按4%的存款利率執(zhí)行，而市面上存在不少貸款利率低于4%的產(chǎn)品，利率倒掛是否會構(gòu)成就養(yǎng)老儲蓄的套利行為，資金金融監(jiān)管政策專家周毅欽表示，這種套利空間理論上確實存在，但實際操作中并不能夠?qū)崿F(xiàn)。

周毅欽從手續(xù)費成本、久期沖突、金額限制三個方面向記者解讀。具體而言，若投資者想要通過消費貸等方式進行套利，“盡管消費貸的利率不高，但是它取現(xiàn)的成本加進去之后，實際上并不見得可以形成套利，” 周毅欽稱。

此外，周毅欽還分析道，久期沖突也導(dǎo)致套利難以實現(xiàn)，養(yǎng)老儲蓄的久期目前最短也是五年，但消費貸一般最長也就是兩三年，消費貸時間到期時，就會因為存貸久期錯導(dǎo)致配套利目的無法實現(xiàn)。

另外金額限制也是問題，“目前來看，養(yǎng)老儲蓄金額單家限制50萬，像這種金額比較小，利差也非常小，加之手續(xù)費成本、存貸久期錯配等問題，實際上若有人真的有心套利也會發(fā)現(xiàn)在實際操作中難以實現(xiàn)?！敝芤銡J表示。

就養(yǎng)老儲蓄和養(yǎng)老理財之間的區(qū)別，周毅欽也提醒投資者注意這是兩款完全不一樣的產(chǎn)品。“直接來說，養(yǎng)老儲蓄是保本的，養(yǎng)老理財是非保本的” 周毅欽稱。

談及投資者應(yīng)該如何兩類養(yǎng)老產(chǎn)品，周毅欽認為投資者需要根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力做選擇。“如果客戶本身比較保守的，那么他直接選擇特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品就可以了。養(yǎng)老儲蓄利率按照4%，其實是非常不錯的，因為現(xiàn)在養(yǎng)老理財產(chǎn)品的業(yè)績比較基準普遍在5%-8%之間，但實際上收益是有彈性的，有的甚至4%都比較難做到?！?周毅欽稱。

編輯：小茉

標簽：貸款利率